A6工作室魏然

保险新资讯

保险服务业，随着技术的日新月异，最近几年互联网保险在世界范围内发展如火如荼，也潜移默化地改变着人们对保险的认识和人们的生活方式。本文从保险数字化运营的变革及全球范围内筛选出一些科技改变保险的案例（主要针对初创公司的案例）进行介绍。

一、数字化转型变革保险业形态

未来的保险服务将会越来越灵活，范畴会越来越丰富，并且与其他生活服务的关联程度会越来越紧密。保险最终的形态将是Everythingisconnected（万物皆连接）和EverythingasaInsurance（万物皆可保）。未来保险会面向长尾型客户和任何场景提供个性化和定制化服务，按需实时满足客户综合生活需求，并提供一站式承保、理赔及其相关生活服务。类似Tikkr为客户提供随时随地的实时保险服务，并且按时间进行计费以及Sharenjoy为节庆活动提供的意外事件保险确保客户社交活动的安全和快乐。本文是保险数字化运营系列的第一篇，主要从宏观上阐述保险数字化运营的核心思想、架构蓝图和关键步骤。

二、保险数字化运营主要目标

数字化运营成功的关键是以客户为中心，将数据与决策流程紧密结合起来，执行相匹配的决策，及时传递适合客户需求的产品和服务，满足未来万物互联的生态圈经济和社会发展的需要。以汽车商业保险为场景，客户的需求除了基本的承保和理赔服务，更深层的需求可能会涉及汽车金融、汽车保养和随时发生的事件保障等服务。保险数字化运营的更高层级要求是构建"保险+生活"绿色生态圈，并打通与综合生活服务提供商的服务接口，满足马斯诺客户需求金字塔中的客户不同层级的需求。

三、保险数字化运营体系架构

实现"保险+生活"绿色生态圈应该采用自顶向下的方法，以客户需求为起点，逐渐打通保险与其他相关的综合生活服务平台，共同打造新的价值链条。支持这种服务的数字化运营体系架构蓝图如图1所示。

1、数据层是基础，尤其是云计算技术

云计算技术是实现该架构蓝图的基础。万物互联提供了源源不断的数据流，使得企业能实时感知客户的需求。云计算支持海量数据的有效存储和高速运算，并且成本可控。多个企业之间的合作和融合可以通过服务层提供的接口或者云服务进行对接，这使得构建"保险+生活"生态圈成为可能。

2、人工智能和机器学习：提供智能能力

整个平台的智能能力都是商业智能层提供的，它是整个系统的大脑。这种智能能力主要是通过应用人工智能和机器学习等技术来实现的。通过"保险+生活"生态圈的大数据分析和挖掘，能够洞察客户的需求和痛点，支持产品和服务的研发、精准营销、风险管理、客户运营和管理，保证良好的客户体验。商业智能层的核心能力包括：实时分析和挖掘各种数据（承保、理赔，客户接触点行为、投诉、客户生态圈实时行为等），以及实时处理和决策并触发相关流程和运营的自动化操作，从而有效支持运营层的各种功能。

图1：保险数字化运营体系架构蓝图

3、客户运营：提升客户价值

根据平台提供的商业智能能力，运营层主要实现具体的运营管理和实施策略。客户运营的目的主要有两个：1）让数据越来越活跃以支持商业智能；2）延长客户生命周期，提升客户价值。数字化运营能有效提升客户价值。

4、服务层：生态圈对外窗口

未来的保险企业对外的窗口从技术角度看均是一些服务接口，其他合作厂商只要按照事先协商好的协议与这些服务接口进行对接，打通数据流就可以将对方的服务纳入自己的服务生态体系，从而为自己的客户提供一站式服务体验。WebServices（网络服务）和SOA（面向服务的架构）是支持这种架构的实现方式之一。

四、保险数字化运营实施关键步骤

1、业务定位，组织先行

从目前的发展态势看，传统保险行业的多层级组织架构逐渐不适应快速响应快速迭代的"互联网+保险"模式。新的组织架构应该是趋于扁平化和网络化，并且具有灵活性高，机动性强、快速响应和高效决策的特点。

2、数据战略持之以恒

数据战略包含数据思维建设、数据平台的建设、内外部数据资源的整合和数据应用四部分。数据思维建设是对人的改造，没有与数据无关的人，只有与数据无关的思维。人的改造是最难的，因此企业应该加强这方面的







































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